Решение Липецкого УФАС России от 24.04.2013 г № Б/Н
О нарушении законодательства о рекламе, выразившемся в распространении рекламы, не содержащей иных условий банковской услуги по привлечению денежных средств во вклады
от 24 апреля 2013 года
Резолютивная часть решения объявлена 16 апреля 2013 года.
Решение в полном объеме изготовлено 24 апреля 2013 года.
Комиссия Управления Федеральной антимонопольной службы по Липецкой области по рассмотрению дел по признакам нарушения законодательства о рекламе в составе:
председатель: заместитель руководителя управления Г.И. Жданов,
члены Комиссии: - начальник отдела Р.Б. Маргиев,
- ведущий специалист-эксперт А.В. Тихомиров, рассмотрев дело N 15, возбужденное по признакам нарушения законодательства Российской Федерации о рекламе по факту нарушения п. 2 ч. 2 ст. 28 Федерального закона от 13 марта 2006 года N 38-ФЗ "О рекламе" открытым акционерным обществом "Б" (<...>, ИНН <...>),
в присутствии:
от лица, в действиях которого содержатся признаки нарушения законодательства о рекламе, - ОАО "Б" - управляющий операционным офисом "Липецкий" ОАО "Б" - <...>, установила:
Специалистами отдела рекламы и недобросовестной конкуренции Управления Федеральной антимонопольной службы по Липецкой области при осуществлении государственного надзора за соблюдением законодательства Российской Федерации о рекламе было установлено, что в городе Липецке в газете "Л" N 238 (24366) от 12 декабря 2012 года на 2 странице распространялась статья на правах рекламы "Б", в которой говорится: "Б": когда деньги делают деньги. Еще наши бабушки говорили: "Береги хлеб в углу, а деньги - в узлу". И правда, долгие годы считалось, что запрятать свои сбережения куда-нибудь под матрас или в банку с крупой - самый надежный способ их сохранить. Сегодня это кажется смешным. Все давно поняли, что деньги не должны лежать мертвым грузом - они должны работать и приносить нам стабильный доход. Потому хранить свои кровные, честно нажитые, куда как выгоднее в банке - и уж точно не в трехлитровой! Важно только правильно выбрать, кому и на каких условиях доверить свой капитал. О вкладах будет наш разговор с управляющим офисом "Б" в Липецке П. - Евгений, начнем с главного - как правильно выбрать вклад? - Для начала нужно решить, чего вы от него ждете. Если вы хотите не просто сохранить деньги но и получить максимальный доход, выбирайте долгосрочные депозиты с высокой процентной ставкой. У нас это рублевый вклад "Накопительный" с размещением на полгода или год. Доходность по нему одна из самых высоких из тех депозитов, что предлагает "Б" - максимально это 11,5% годовых. Еще выше она по вкладу "Оптимальный", если считать с учетом капитализации. - А что это такое - капитализация? - Это когда ежемесячные проценты прибавляются к основной сумме вклада, и на них тоже начисляются проценты. За счет этого депозит становится еще более доходным. При желании полученные ежемесячные проценты, как, впрочем, и капитализированные, можно снять наличными и израсходовать по своему усмотрению. Кстати, вклад "Оптимальный" мы открываем не только в рублях, но и в долларах США или евро. - Варианты, действительно, выгодные, но рассчитаны на долгую перспективу... - Пожалуйста! Выбирайте рублевый вклад "Тройная выгода"! Те же проценты (максимально 11,5% годовых) плюс выгода от капитализации, а срок размещения всего три месяца! - А если я, как заправский рантье, решу пожить на проценты и захочу снимать деньги, скажем, дважды в неделю? Такой депозит для меня найдется? - Снимайте хоть каждый день! Я не шучу - есть у нас продукт, который так и называется "Ежедневный доход". Это срочный вклад от трех месяцев до года, с высокой доходностью, который можно открыть и в рублях, и в валюте. Проценты по нему начисляются ежедневно и по вашему выбору либо капитализируются, либо перечисляются вам на карточку - расходуйте на здоровье! - Действительно, вклады, о которых Вы говорите, удобны и выгодны. Но не могу не спросить про их доступность... - Вопрос при выборе депозита не последний. Ведь не каждый может вот так взять, скажем, 100 тысяч и принести в банк. Наша депозитная линейка рассчитана на разные категории клиентов, и минимальная сумма вклада по каждому продукту своя. Но есть у нас такой депозит, который по своему удобству и гибким условиям подойдет абсолютно всем - он так и называется "Универсальный". - Неужели он такой уникальный, ваш "Универсальный"? - А вот судите сами: при размещении всего на три месяца мы предлагаем доходность 10,5% плюс ежемесячную капитализацию да еще неограниченное количество снятий и пополнений на любую сумму! Прибавьте сюда ставки, которые не меняются даже при досрочном расторжении! И все это при минимальной сумме вклада - затаите дыхание! - всего 1000 рублей! Вы можете на протяжении всего срока депозита распоряжаться вложенными деньгами по собственному усмотрению, да еще одновременно получать процентный доход. - Да, при таком разнообразии предложений невольно вспомнишь о проблеме выбора... - Вот это как раз не проблема! Приходите к нам, и мы с удовольствием поможем выбрать для вас самый выгодный депозит из тех, что есть в нашем банке. Останетесь довольны и вернетесь к нам снова! <...> График работы: Понедельник - пятница: 09.00 - 20.00. Суббота: 10.00 - 16.00. Воскресенье: выходной. <...>. ОАО "Б". Лицензия Банка России N 2598." (далее - Реклама).
07.03.2013 в адрес ОБУ "И" Липецким УФАС России был направлен запрос о предоставлении информации об условиях по размещению указанной рекламы в газете. В ответ на запрос директор ОБУ "И" И. представил копии запрашиваемых документов. Из представленных документов следует, что рекламодателем указанной выше рекламы является ОАО "Б", что подтверждается договором оказания услуг от 07 декабря 2012 года. Согласно представленным учреждением документам статья размещается в газете "Л" 12 декабря 2012 года.
Статья 1 ФЗ "О рекламе" в числе целей данного Федерального закона устанавливает в том числе реализацию права потребителей на получение добросовестной и достоверной рекламы, а также пресечение фактов ненадлежащей рекламы.
Согласно п. 1 ст. 3 ФЗ "О рекламе" реклама - информация, распространенная любым способом, в любой форме и с использованием любых средств, адресованная неопределенному кругу лиц и направленная на привлечение внимания к объекту рекламирования, формирование и поддержание интереса к нему и его продвижение на рынке.
П.2 ст. 3 ФЗ "О рекламе" говорит, что объект рекламирования - товар, средства индивидуализации юридического лица и (или) товара, изготовитель или продавец товара, результаты интеллектуальной деятельности либо мероприятие (в том числе спортивное соревнование, концерт, конкурс, фестиваль, основанные на риске игры, пари), на привлечение внимания к которым направлена реклама. Таким образом, в указанной выше рекламе несколько объектов рекламирования: рублевый вклад "Накопительный", вклад "Оптимальный", рублевый вклад "Тройная выгода", вклад "Ежедневный доход", вклад "Универсальный".
П.3 ст. 3 ФЗ "О рекламе" говорит, что товар - продукт деятельности (в том числе работа, услуга), предназначенный для продажи, обмена или иного введения в оборот.
Согласно пункту 4 статьи 3 Закона ненадлежащая реклама - реклама, не соответствующая требованиям законодательства Российской Федерации.
Реклама банковской услуги по привлечению денежных средств во вклады "Накопительный", "Тройная выгода", "Ежедневный доход", "Универсальный" ОАО "Б" направлена на формирование у потребителей желания ею воспользоваться, при этом существенной является не только информация, привлекательная для потребителя, но и информация, способная обмануть ожидания, сформированные у потребителей такой рекламы. Отсутствие каких-либо сведений об условиях получения вклада может привести к искажению смысла рекламы и ввести в заблуждение потребителей, имеющих намерение воспользоваться рекламируемой банковской услугой.
В соответствии с п. 2 ч. 2 ст. 28 Федерального закона "О рекламе" реклама банковских, страховых и иных финансовых услуг не должна: умалчивать об иных условиях оказания соответствующих услуг, влияющих на сумму доходов, которые получат воспользовавшиеся услугами лица, или на сумму расходов, которую понесут воспользовавшиеся услугами лица, если в рекламе сообщается хотя бы одно из таких условий.
Правовое регулирование обязательств по вкладу осуществляется нормами главы 44 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Согласно пункту 1 статьи 834 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.
В соответствии со ст. 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по вкладам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
Исходя из норм Закона о банках и банковской деятельности, условие о размере процентной ставки по вкладу является одним из условий для договора банковского вклада, которая частично указана в рекламе (для вкладов "Накопительный", "Тройная выгода", для вклада "Ежедневный доход" - не указана), и в связи с чем должны быть указаны иные условия.
Исходя из ГК РФ, одними из условий договора банковского вклада являются: сумма вклада (не указана для вкладов "Накопительный", "Тройная выгода", "Ежедневный доход"), проценты на вклад (в рекламе указано, но частично для вкладов "Накопительный", "Тройная выгода", для вклада "Ежедневный доход" - не указана), порядок начисления процентов на вклад и их выплаты (в рекламе не указано), обеспечение возврата вклада (в рекламе не указано).
Согласно части 6 статьи 38 ФЗ "О рекламе" ответственность за нарушение требований, установленных, в частности, статьей 28 Закона, несет рекламодатель, которым в силу пункта 5 статьи 3 Закона является изготовитель или продавец товара либо иное определившее объект рекламирования и (или) содержание рекламы лицо, то есть ОАО "Б".
Таким образом, реклама ОАО "Б" не содержит иных условий банковской услуги по привлечению денежных средств во вклады "Накопительный", "Тройная выгода", "Ежедневный доход", "Универсальный".
В соответствии с указанными выше фактами реклама ОАО "Б" содержит признаки нарушения п. 2 ч. 2 ст. 28 ФЗ "О рекламе".
На рассмотрении дела N 15 возбужденного по признакам нарушения законодательства Российской Федерации о рекламе представитель ОАО "Б" <...> пояснил, что в рекламе банковского вклада "Универсальный" присутствовали все условия, влияющие на сумму доходов и расходов лица, воспользовавшегося соответствующей услугой Банка.
Оценив имеющиеся в материалах дела доказательства в их совокупности, Комиссия приходит к выводу о том, что Реклама ОАО "Б", не содержит иных условий банковской услуги по привлечению денежных средств во вклады "Накопительный", "Тройная выгода", "Ежедневный доход".
Руководствуясь пунктом 1 части 2 статьи 33, частью 1 статьи 36 Федерального закона "О рекламе" и в соответствии с пунктами 37 - 42 Правил рассмотрения антимонопольным органом дел, возбужденных по признакам нарушения законодательства Российской Федерации о рекламе, Комиссия решила:
1.Признать ненадлежащей рекламу открытого акционерного общества "Б" следующего содержания: "Б": когда деньги делают деньги. Еще наши бабушки говорили: "Береги хлеб в углу, а деньги - в узлу". И правда, долгие годы считалось, что запрятать свои сбережения куда-нибудь под матрас или в банку с крупой - самый надежный способ их сохранить. Сегодня это кажется смешным. Все давно поняли, что деньги не должны лежать мертвым грузом - они должны работать и приносить нам стабильный доход. Потому хранить свои кровные, честно нажитые, куда как выгоднее в банке - и уж точно не в трехлитровой! Важно только правильно выбрать, кому и на каких условиях доверить свой капитал. О вкладах будет наш разговор с управляющим офисом "Б" в Липецке П. - Евгений, начнем с главного - как правильно выбрать вклад? - Для начала нужно решить, чего вы от него ждете. Если вы хотите не просто сохранить деньги но и получить максимальный доход, выбирайте долгосрочные депозиты с высокой процентной ставкой. У нас это рублевый вклад "Накопительный" с размещением на полгода или год. Доходность по нему одна из самых высоких из тех депозитов, что предлагает "Б" - максимально это 11,5% годовых. Еще выше она по вкладу "Оптимальный", если считать с учетом капитализации. - А что это такое - капитализация? - Это когда ежемесячные проценты прибавляются к основной сумме вклада, и на них тоже начисляются проценты. За счет этого депозит становится еще более доходным. При желании полученные ежемесячные проценты, как, впрочем, и капитализированные, можно снять наличными и израсходовать по своему усмотрению. Кстати, вклад "Оптимальный" мы открываем не только в рублях, но и в долларах США или евро. - Варианты, действительно, выгодные, но рассчитаны на долгую перспективу... - Пожалуйста! Выбирайте рублевый вклад "Тройная выгода"! Те же проценты (максимально 11,5% годовых) плюс выгода от капитализации, а срок размещения всего три месяца! - А если я, как заправский рантье, решу пожить на проценты и захочу снимать деньги, скажем, дважды в неделю? Такой депозит для меня найдется? - Снимайте хоть каждый день! Я не шучу - есть у нас продукт, который так и называется "Ежедневный доход". Это срочный вклад от трех месяцев до года, с высокой доходностью, который можно открыть и в рублях, и в валюте. Проценты по нему начисляются ежедневно и по вашему выбору либо капитализируются, либо перечисляются вам на карточку - расходуйте на здоровье! - Действительно, вклады, о которых Вы говорите, удобны и выгодны. Но не могу не спросить про их доступность... - Вопрос при выборе депозита не последний. Ведь не каждый может вот так взять, скажем, 100 тысяч и принести в банк. Наша депозитная линейка рассчитана на разные категории клиентов, и минимальная сумма вклада по каждому продукту своя. Но есть у нас такой депозит, который по своему удобству и гибким условиям подойдет абсолютно всем - он так и называется "Универсальный". - Неужели он такой уникальный, ваш "Универсальный"? - А вот судите сами: при размещении всего на три месяца мы предлагаем доходность 10,5% плюс ежемесячную капитализацию да еще неограниченное количество снятий и пополнений на любую сумму! Прибавьте сюда ставки, которые не меняются даже при досрочном расторжении! И все это при минимальной сумме вклада - затаите дыхание! - всего 1000 рублей! Вы можете на протяжении всего срока депозита распоряжаться вложенными деньгами по собственному усмотрению, да еще одновременно получать процентный доход. - Да, при таком разнообразии предложений невольно вспомнишь о проблеме выбора... - Вот это как раз не проблема! Приходите к нам, и мы с удовольствием поможем выбрать для вас самый выгодный депозит из тех, что есть в нашем банке. Останетесь довольны и вернетесь к нам снова! <...> График работы: Понедельник - пятница: 09.00 - 20.00. Суббота: 10.00 - 16.00. Воскресенье: выходной. <...>. ОАО "Б". Лицензия Банка России N 2598.", поскольку она содержит нарушение требований п. 2 ч. 2 ст. 28 Федерального закона от 13 марта 2006 года N 38-ФЗ "О рекламе".
2.Не выдавать открытому акционерному обществу "Б" предписание о прекращении нарушения законодательства Российской Федерации о рекламе, так как данная реклама не распространяется.
3.Передать материалы дела уполномоченному должностному лицу Липецкого УФАС России для возбуждения дела об административном правонарушении, предусмотренном ч. 1 ст. 14.3 КоАП РФ.
Решение может быть обжаловано в арбитражный суд в порядке, предусмотренном статьей 198 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.
Председатель Комиссии
Г.И.ЖДАНОВ
Члены Комиссии
Р.Б.МАРГИЕВ
А.В.ТИХОМИРОВ