Решение Липецкого УФАС России от 12.07.2013 г № Б/Н
О нарушении законодательства о рекламе, выразившемся в распространении рекламы, не содержащей информации о наименовании лица, оказывающего банковские услуги, об иных условиях предоставления кредита, искажая при этом смысл информации и вводя в заблуждение потребителей рекламы
от 12 июля 2013 года
Резолютивная часть решения объявлена 11 июля 2013 года.
Решение в полном объеме изготовлено 12 июля 2013 года.
Комиссия Управления Федеральной антимонопольной службы по Липецкой области по рассмотрению дел по признакам нарушения законодательства о рекламе в составе:
председатель: - руководитель Управления А.А. Сешенов,
члены Комиссии: - начальник отдела Р.Б. Маргиев,
- государственный инспектор В.Г. Зиновьева,
рассмотрев дело N 42, возбужденное по признакам нарушения законодательства Российской Федерации о рекламе по факту нарушения ч. 7 ст. 5, ч. 1, п. 2 ч. 2, ч. 3 ст. 28 ФЗ "О рекламе" рекламодателем - ЗАО Банк "С" (<...> ИНН <...> ОГРН <...>) и рекламораспространителем ООО "С" (<...>, ИНН <...> ОГРН <...>) по признакам нарушения ч. 1 ст. 28 N 38-ФЗ "О рекламе", в присутствии представителя лица, в действиях которого содержатся признаки нарушения законодательства о рекламе, - представителя ЗАО Банк "С" по доверенности представителя по доверенности <...> управляющего операционным офисом "5578" ЗАО Банк "С" Н., паспорт <...>, в отсутствие представителя лица, в действиях которого содержатся признаки нарушения законодательства о рекламе, - ООО "С", установила:
Специалистами отдела рекламы и недобросовестной конкуренции Управления Федеральной антимонопольной службы по Липецкой области при осуществлении государственного надзора за соблюдением законодательства Российской Федерации о рекламе было установлено, что в городе Липецке 04.06.2013 и 07.06.2013 на светодиодном экране, расположенном на пл. Победы в районе кинотеатра "С", распространялась видеоаудиореклама ЗАО Банк "С" следующего содержания: видео: "Кредит за 12 рублей в день* БАНК "С"... (с изображением актера Жерара Депардье)..."; звук: "что у них еще хорошо, кредит наличными на руки в день обращения выдают, проценты разумные, сроки понятные, вот поэтому и Советский кредит наличными всего за 12 рублей в день банк "С".
Помимо указанной информации в рекламном ролике начиная с 09 по 14 секунду на экране имеется большой объем информации: "Условия кредитования от 01.04.2013 (ТП "12 в день СТ"): сумма - от 10000 до 50000 рублей; срок - 12 месяцев, ставка 71,9% годовых. Обязательно страхование заемщика от несчастных случаев и болезней по тарифам выбранной страховой компании, выгодоприобретатель - ЗАО Банк "С". Сумма страховой премии за весь срок страхования включается в сумму кредита. Документы - паспорт гражданина РФ. Банк вправе потребовать любые другие дополнительные документы. Погашение кредита - ежемесячно, аннуитетными платежами. Досрочное погашение - без штрафных санкций. Пени на просроченный платеж - 1% от суммы просроченного платежа в день. Возраст заемщика - от 21 года до 60 лет мужчины и 55 лет женщины, обязательно наличие регистрации на территории обслуживания Банка. Стаж на последнем месте работы не менее 3 мес. Срок рассмотрения заявки - 1 час. Банк имеет право отказать в выдаче кредита без объяснения причин. Плата за прием наличных средств в погашение денежных обязательств по кредиту через кассы ЗАО Банк "С" - 75 рублей. Фактическое получение кредита наличными в день подачи заявки возможно при обращении заемщика в отделение Банка до 17.00 рабочего дня при предъявлении паспорта * Указана сумма процентов по кредиту 10000 рублей, взятому на срок 12 месяцев. ЗАО Банк "С". Лицензия ЦБ РФ N 558. Реклама. <...>", выполненной таким образом, что она не воспринимается потребителем рекламы, не подвергается прочтению невооруженным глазом, не воспринимается без применения специальных технических средств. Прочтение информации, изображенной таким образом (шрифт, цветовая гамма), невозможно, о чем свидетельствует запись рекламного ролика на цифровом носителе. Затрудняет прочтение информации хронометраж рекламы, всего 14 секунд.
Необходимо отметить, что технические условия размещения рекламы (хронометраж рекламного ролика составляет 14 секунд, а изображение существенной информации обязательной в силу закона, размещалось начиная с 09 секунды рекламного ролика) лишают возможности потребителей получить полный текст рекламы, делая доступным только основной текст.
Ввиду того, что сведения, обязательные в силу закона, изображены таким образом, что они не воспринимаются потребителем (шрифт, цветовая гамма), не поддаются прочтению без специальных средств, изображение этой рекламы находится на довольно-таки большом расстоянии от неопределенного круга лиц, информация, обязательная в силу закона, не подкреплена звуковым сопровождением, имеющийся звук заглушается значительным количеством проезжающего транспорта, т.к. площадь Победы является одной из главных городских транспортных развязок, можно сделать вывод о том, что потребитель рекламы лишен возможности ознакомиться с ее подробным описанием.
10.06.2013 в адрес ООО "С" - рекламораспространителя Липецким УФАС России был направлен запрос о предоставлении информации. В ответ на запрос общество представило копии запрашиваемых документов. Из представленных документов следует, что рекламодателем указанной выше рекламы является ЗАО Банк "С", а рекламораспространителем ООО "С". Согласно представленным обществом документам видеоролик предоставлен ЗАО Банк "С", размещение планируется с 10.04.2013 по 09.07.2013 согласно приложению N 01 от 05.04.2013 к договору N 28 от 05.04.2013, количество прокатов в сутки 288 раз. Часть текста рекламы, о которой шла речь выше, в предоставленном обществом рекламном ролике; при просмотре также не подвергается прочтению.
Формальное присутствие в рекламе сведений о наименовании лица, оказывающего финансовые услуги, и иные существенные условия предоставления кредита изображены таким образом, что они не воспринимаются и не позволяют потребителю ознакомиться с данными сведениями, не может рассматриваться как их наличие.
Ввиду того, что привлекательная для потребителя информация является читаемой и сопровождается звуком, следовательно, является доступной: "кредит за 12 рублей в день Банк "С"...", а информация, которая обязательна в силу закона, изображена таким образом, что исключает факт ее восприятия, антимонопольный орган приходит к выводу, что в размещаемом посредством светодиодного экрана рекламном ролике сведения о наименовании лица, оказывающего финансовые услуги, и условия предоставления кредита отсутствуют. В рекламной информации, доступной для восприятия, нет ни единого слова о том, что указанная сумма процентов (12 рублей в день) относится к сумме кредита в размере 10000 рублей, взятому на срок 12 месяцев.
Делая вывод о невозможности ознакомления со всей информацией, содержащейся в рекламном ролике, антимонопольный орган руководствуется совокупностью следующих обстоятельств размещения рекламы: информация, обязательная в силу закона, изображена таким образом, что не поддается прочтению без специальных средств, не имеет звукового сопровождения, изображение этой рекламы находится на довольно-таки большом расстоянии от неопределенного круга лиц, хронометраж рекламного ролика составляет 14 секунд, а информация, обязательная в силу закона, размещена начиная с 09 секунды рекламного ролика.
Статья 1 ФЗ "О рекламе" в числе целей данного Федерального закона устанавливает в том числе реализацию права потребителей на получение добросовестной и достоверной рекламы, а также пресечение фактов ненадлежащей рекламы.
Согласно п. 1 ст. 3 ФЗ "О рекламе" реклама - информация, распространенная любым способом, в любой форме и с использованием любых средств, адресованная неопределенному кругу лиц и направленная на привлечение внимания к объекту рекламирования, формирование и поддержание интереса к нему и его продвижение на рынке.
П.2 ст. 3 ФЗ "О рекламе" говорит, что объект рекламирования - товар, средства индивидуализации юридического лица и (или) товара, изготовитель или продавец товара, результаты интеллектуальной деятельности либо мероприятие (в том числе спортивное соревнование, концерт, конкурс, фестиваль, основанные на риске игры, пари), на привлечение внимания к которым направлена реклама.
П.3 ст. 3 ФЗ "О рекламе" говорит, что товар - продукт деятельности (в том числе работа, услуга), предназначенный для продажи, обмена или иного введения в оборот.
Согласно пункту 4 статьи 3 Закона ненадлежащая реклама - реклама, не соответствующая требованиям законодательства Российской Федерации.
В силу ч. 7 ст. 5 ФЗ "О рекламе" не допускается реклама, в которой отсутствует часть существенной информации о рекламируемом товаре, об условиях его приобретения и использования, если при этом искажается смысл информации и вводятся в заблуждение потребители рекламы.
Особое внимание также следует обратить на письмо ФАС России от 29.11.2010 N АК/41963.
Так, в соответствии с письмом Федеральной антимонопольной службы России, являющейся уполномоченным органом на дачу разъяснений по вопросам применения рекламного законодательства, от 29.11.2010 N АК/41963 "О применении Федерального закона "О рекламе" в случае выявления фактов доведения в рекламе до сведения потребителей существенной информации мелким нечитаемым шрифтом" при оценке рекламы следует учитывать то, что исходя из понятия рекламы она предназначается для распространения среди неопределенного круга лиц, в связи с чем вся информация, включая обязательные к указанию сведения, должна быть доступна для потребителей при ознакомлении с рекламой без специальных усилий и применения специальных средств. При этом то обстоятельство, что нормами ФЗ "О рекламе" не установлен размер шрифта, не свидетельствует о том, что размер шрифта может быть любым, поскольку, как следует из положений статьи 5 ФЗ "О рекламе", реклама должна быть добросовестной и достоверной и не должна вводить в заблуждение потребителей. С учетом изложенного, в случае, когда условия, являющиеся существенной информацией для потребителей, отсутствие которой способно обмануть их ожидания, сформированные рекламой, формально присутствовали в рекламе, однако форма представления сведений такова, что данная информация не может быть воспринята потребителями, следует признавать, что данные сведения не были доведены для неопределенного круга лиц надлежащим образом, в связи с чем потребитель фактически не получил предусмотренную законом информацию и вводится в заблуждение относительно предлагаемой услуги.
А также согласно постановлению Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ N 58 от 08 октября 2012 г. рекламодатель вправе выбрать форму, способ и средства рекламирования своего товара. Однако при этом он должен соблюдать обязательные требования, предъявляемые Законом о рекламе к рекламе, в частности, о включении в рекламу обязательных сведений или условий оказания услуг. Поэтому если соответствующая информация изображена таким образом, что она не воспринимается или плохо воспринимается потребителем (шрифт, цветовая гамма и т.п.) и это обстоятельство приводит к искажению смысла информации и вводит в заблуждение потребителей рекламы, то такая информация считается отсутствующей, а соответствующая реклама ненадлежащей в силу того, что она не содержит часть существенной информации о рекламируемом товаре, об условиях его приобретения или использования.
Реклама ЗАО Банк "С" банковской услуги направлена на формирование у потребителей желания ею воспользоваться, при этом существенной является не только информация, привлекательная для потребителя, но и информация, способная обмануть ожидания, сформированные у потребителей такой рекламы. Отсутствие каких-либо сведений об условиях получения кредита может привести к искажению смысла рекламы и ввести в заблуждение потребителей, имеющих намерение воспользоваться рекламируемой банковской услугой. Правовое регулирование обязательств по кредиту осуществляется нормами главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, где установлено несколько видов кредитования: банковский, товарный и коммерческий.
Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что под кредитом понимаются денежные средства, предоставленные заемщику банком или иной кредитной организацией (кредитором) по кредитному договору в размере и на условиях, предусмотренных договором.
В соответствии со ст. 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Между тем в нарушение части 1 статьи 28 ФЗ "О рекламе" реклама не содержит сведений о лице, оказывающем предоставление кредита.
Согласно ч. 1 ст. 28 ФЗ "О рекламе" реклама банковских, страховых и иных финансовых услуг должна содержать наименование или имя лица, оказывающего эти услуги (для юридического лица - наименование, для индивидуального предпринимателя - фамилию, имя, отчество).
Потребителю важно знать, какое лицо делает заманчивое предложение о финансовой услуге. Поэтому в рекламе банковских, страховых и иных финансовых услуг в обязательном порядке следует указывать наименование или имя лица, оказывающего эти услуги. Указание правильных реквизитов организации, предоставляющей финансовые услуги, является одной из гарантий соблюдения информационного права потребителей. Наименование юридического лица включает в себя кроме непосредственного названия обязательное указание на его организационно-правовую форму (ООО, АО и иные).
Согласно ст. 7 ФЗ от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности": "Кредитная организация должна иметь полное фирменное наименование и вправе иметь сокращенное фирменное наименование на русском языке. Кредитная организация вправе иметь также полное фирменное наименование и (или) сокращенное фирменное наименование на языках народов Российской Федерации и (или) иностранных языках.
Фирменное наименование кредитной организации на русском языке и языках народов Российской Федерации может содержать иноязычные заимствования в русской транскрипции или в транскрипциях языков народов Российской Федерации, за исключением терминов и аббревиатур, отражающих организационно-правовую форму кредитной организации.
Фирменное наименование кредитной организации должно содержать указание на характер ее деятельности путем использования слов "банк" или "небанковская кредитная организация".
Иные требования к фирменному наименованию кредитной организации устанавливаются Гражданским кодексом Российской Федерации. Согласно статье 54 Гражданского кодекса РФ наименование юридического лица должно содержать указание на его организационно правовую форму. Наименование - индивидуализирующий признак организации. Без его наличия не может быть образовано и вести деятельность юридическое лицо. Требования настоящего Закона предусматривают обязательность указания наименования юридического лица при размещении рекламы банковских, страховых и иных финансовых услуг.
В связи с этим, руководствуясь ч. 1 ст. 28 ФЗ "О рекламе", в рекламе необходимо указание наименования лица, оказывающего эти услуги (для юридического лица - наименование, для индивидуального предпринимателя - фамилия, имя, отчество), которое в рекламе ЗАО Банк "С" отсутствует.
В соответствии с п. 2 ч. 2 ст. 28 Федерального закона "О рекламе" реклама банковских, страховых и иных финансовых услуг не должна: умалчивать об иных условиях оказания соответствующих услуг, влияющих на сумму доходов, которые получат воспользовавшиеся услугами лица, или на сумму расходов, которую понесут воспользовавшиеся услугами лица, если в рекламе сообщается хотя бы одно из таких условий.
Ч.3 ст. 28 Федерального закона "О рекламе" говорит: если реклама услуг, связанных с предоставлением кредита, пользованием им и погашением кредита, содержит хотя бы одно условие, влияющее на его стоимость, такая реклама должна содержать все остальные условия, определяющие фактическую стоимость кредита для заемщика и влияющие на нее.
Исходя из норм Закона о банках и банковской деятельности, условие о размере процентной ставки является существенным для кредитного договора, которое указано в рекламе, и в связи с чем должны быть указаны иные существенные условия.
Исходя из ГК РФ, существенными условиями кредитного договора являются: сумма кредита, срок и порядок его предоставления заемщику, срок и порядок возврата полученного кредита, размер и порядок уплаты кредитору процентов, которые в рекламе не указаны.
Согласно ч. 6 ст. 38 ФЗ "О рекламе" ответственность за нарушение требований, установленных в частности статьей 28 и ч. 7 ст. 5 ФЗ "О рекламе", несет рекламодатель, которым, в силу п. 5 ст. 3 ФЗ "О рекламе", является изготовитель или продавец товара либо иное определившее объект рекламирования и (или) содержание рекламы лицо, то есть ЗАО Банк "С".
Согласно ч. 7 ст. 38 ФЗ "О рекламе" ответственность за нарушение требований, установленных, в частности, частью 1 статьи 28 Закона, несет рекламораспространитель, которым в силу пункта 7 статьи 3 Закона является лицо, осуществляющее распространение рекламы любым способом, в любой форме и с использованием любых средств, то есть ООО "С".
В соответствии с указанными выше фактами реклама ЗАО Банк "С" как лица, определившего объект рекламирования и (или) содержание рекламы: Видео: "Кредит за 12 рублей в день* БАНК "С"... (с изображением актера Жерара Депардье)..."; Звук: "что у них еще хорошо, кредит наличными на руки в день обращения выдают, проценты разумные, сроки понятные, вот поэтому и Советский кредит наличными всего за 12 рублей в день банк "С", распространяемая на светодиодном экране, расположенном на пл. Победы в районе кинотеатра "С" г. Липецк, 04.06.2013 и 07.06.2013, не содержит обязательного наименования лица, оказывающего банковские услуги, умалчивает об иных условиях предоставления кредита и не содержит все остальные условия, определяющие фактическую стоимость кредита для заемщика и влияющие на нее.
Следовательно, реклама ЗАО Банк "С" содержит признаки нарушения ч. 7 ст. 5, ч. 1, п. 2 ч. 2, ч. 3 ст. 28 ФЗ "О рекламе", реклама, распространяемая ООО "С", содержит признаки нарушения ч. 1 ст. 28 ФЗ "О рекламе".
На рассмотрении дела N 42 по признакам нарушения законодательства о рекламе 11 июля 2013 года представитель по доверенности ЗАО Банк "С" Н., отметила, что видеоролик указанной рекламы изготовлен Банком, в рекламе сделан акцент на приоритетные условия кредитования. Также Н. отметила, что в рекламе наименование банка указано, только не в полном объеме.
Данный довод не может быть принят комиссией Липецкого УФАС, т.к. согласно статье 54 ГК РФ наименование юридического лица должно содержать указание на его организационно-правовую форму, а также в соответствии с постановлением Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ N 58 от 08 октября 2012 г., если реклама обязательных сведений или условий оказания услуг изображена таким образом, что она не воспринимается или плохо воспринимается потребителем (шрифт, цветовая гамма), и это обстоятельство приводит к искажению смысла информации и вводит в заблуждение потребителей рекламы, то такая информация считается отсутствующей, а соответствующая реклама ненадлежащей в силу того, что она не содержит часть существенной информации о рекламируемом товаре, об условиях его приобретения или использования.
Следовательно, если с одного и того же расстояния для потребителя рекламы доступен объект рекламирования, приоритетные условия кредитования, значит должна быть доступна и остальная информация, обязательная в силу закона.
По словам Н. реклама, указанная выше, не распространяется, однако доказательства представлены не были.
Комиссия Липецкого УФАС России считает, что формальное присутствие в рекламе текста, необходимого для размещения при сообщении в ней о наименовании лица, оказывающего банковскую услугу, иные условия предоставления кредита и условия, определяющие фактическую стоимость кредита для заемщика и влияющие на нее, изображены таким образом, что они не воспринимаются потребителем рекламы, затрудняет прочтение информации хронометраж рекламы, всего 14 секунд, следовательно, информация, обязательная в силу закона, не может рассматриваться как фактическое наличие.
Таким образом, исходя из положений п. 1 ст. 3 ФЗ "О рекламе", рекламой является только информация, распространенная каким-либо способом. Информация, изображенная таким образом, что не воспринимается потребителем, не обеспечивающая достижения главной цели рекламы - привлечение внимания к объекту рекламирования, формирование или поддержание интереса к нему и его продвижение на рынке, не может рассматриваться как распространенная и размещенная в установленном порядке. Отсутствие в ФЗ "О рекламе" и подзаконных нормативных актах требований к размеру шрифта само по себе не означает правомерность и возможность размещения (распространения) нечитаемой рекламы (информации), смысл и содержание которой будут недоступны для восприятия потребителями.
Комиссией учтены такие обстоятельства, влияющие на невозможность восприятия информации, как технические условия размещения рекламы: место расположения - рядом с проезжей частью дороги, на довольно-таки дальнем расстоянии от неопределенного круга лиц, отсутствие возможности у потребителя рекламы ознакомиться с полным содержанием рекламы, а также тот факт, что информация, привлекательная для потребителя, хорошо видна и сопровождается звуком и одновременно изображение большого объема существенной информации, обязательной в силу закона, появляется на экране с 09 по 14 секунды рекламного ролика, не подкреплена звуковым сопровождением, следовательно, доступным для потребителя является только основной текст.
Оценив имеющиеся в материалах дела доказательства в их совокупности, Комиссия приходит к выводу о том, что реклама ЗАО Банк "С", распространенная ООО "С", не содержит информации о наименовании лица, оказывающего банковские услуги, умалчивает об иных условиях предоставления кредита и не содержит все остальные условия, следовательно, искажается смысл информации и вводятся в заблуждение потребители рекламы.
Руководствуясь пунктом 1 части 2 статьи 33, частью 1 статьи 36 Федерального закона "О рекламе" и в соответствии с пунктами 37 - 42 Правил рассмотрения антимонопольным органом дел, возбужденных по признакам нарушения законодательства Российской Федерации о рекламе, Комиссия Управления Федеральной антимонопольной службы по Липецкой области решила:
1.Признать ненадлежащей рекламу ЗАО Банк "С" следующего содержания: "Видео: "Кредит за 12 рублей в день* БАНК "С"... (с изображением актера Жерара Депардье)..."; Звук: "что у них еще хорошо, кредит наличными на руки в день обращения выдают, проценты разумные, сроки понятные вот по этому и Советский кредит наличными всего за 12 рублей в день банк "С", поскольку она содержит нарушение требований ч. 7 ст. 5, ч. 1, п. 2 ч. 2, ч. 3 ст. 28 ФЗ "О рекламе", распространенную ООО "С" в городе Липецк на светодиодном экране 04.06.2013 и 07.06.2013, расположенном на пл. Победы в районе кинотеатра "С", поскольку она содержит нарушение требований ч. 1 ст. 28 ФЗ "О рекламе".
2.Выдать ЗАО Банк "С" и ООО "С" предписание о прекращении нарушения законодательства РФ о рекламе.
3.Передать материалы дела уполномоченному должностному лицу Липецкого УФАС России для возбуждения дела об административном правонарушении, предусмотренном ч. 1 ст. 14.3 КоАП РФ.
Решение может быть обжаловано в арбитражном суде в порядке, предусмотренном статьей 198 Арбитражного процессуального кодекса РФ.
Председатель Комиссии
А.А.СЕШЕНОВ
Члены Комиссии
Р.Б.МАРГИЕВ
В.Г.ЗИНОВЬЕВА