Решение Липецкого УФАС России от 01.08.2012 г № Б/Н
О нарушении законодательства о рекламе, выразившемся в распространении рекламы, содержащей сведения об условиях предоставления кредита, напечатанные мелким нечитаемым шрифтом
Резолютивная часть решения объявлена 24 июля 2012 года.
Решение в полном объеме изготовлено 01 августа 2012 года.
Комиссия Управления Федеральной антимонопольной службы по Липецкой области по рассмотрению дел по признакам нарушения законодательства о рекламе в составе:
председателя - врио руководителя управления Л.А. Черкашиной,
членов Комиссии: начальника отдела Р.Б. Маргиева,
- государственного инспектора А.В. Тихомирова, рассмотрев дело N 54, возбужденное по признакам нарушения законодательства Российской Федерации о рекламе по факту нарушения ч. 7 ст. 5, п. 2 ч. 2, ч. 3 ст. 28 Федерального закона от 13 марта 2006 года N 38-ФЗ "О рекламе" открытым акционерным обществом Коммерческий банк "С": <...>, ИНН <...>,
<...> установила:
Специалистами отдела рекламы и недобросовестной конкуренции Управления Федеральной антимонопольной службы по Липецкой области при осуществлении государственного надзора за соблюдением законодательства Российской Федерации о рекламе было установлено, что в городе Липецке 25 марта 2012 года в эфире телеканала "СТС" в период времени с 21:25 до 21:30 распространялась реклама КБ "С" (ОАО) следующего содержания: Видеоряд: "Что? Наличные! Где? В Банке! Как? Быстро! В кредит на любые цели от 14% СК банк "С" операционный офис <...> в г. Липецке ОАО КБ "С" <...>"; Аудиоряд: "- Что? Наличные! - Где? В Банке! - Как? Быстро! В кредит на любые цели от 14 процентов! Операционный офис <...> в городе Липецке ОАО КБ "С". Телефон <...>".
Помимо указанной информации в рекламе начиная с 13 секунды имеется большой объем информации: "Валюта: рубли. Максимальная сумма: до 1000000 рублей. Максимальный срок: до 48 месяцев. Процентная ставка: в зависимости от категории заемщика (положительная кредитная история, сотрудник зарплатной организации, сотрудник организации, имеющей расчетный счет в ОАО КБ "С", руководитель предприятия), а также наличия поручительства процентная ставка устанавливается в диапазоне: 14% - 15%, 17% - 18%, 20% - 21%, 22% - 24% годовых. Комиссия за выдачу не взимается. Неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по уплате Ежемесячного платежа - 0,3% от неуплаченной в срок суммы за каждый день просрочки обязательств. Срок действия кредитного решения Банка 30 календарных дней. Способ получения кредита: в безналичной форме, путем перечисления на счет/опционально на карту VisaClassic. Погашение осуществляется равными по сумме ежемесячными платежами в соответствии с графиком платежей. Основные требования к Заемщику: Гражданство Российской Федерации, возраст на момент выдачи кредита от 23 лет, возраст на момент погашения кредита: до 60 лет мужчины, до 55 лет женщины; основное место работы в регионе присутствия Банка; стаж на последнем месте работы не менее 4 месяцев. Документы: Паспорт гражданина РФ; Справка по форме 2-НДФЛ за последние 4 месяца или по форме 3-НДФЛ за последнюю отчетную дату или Справка о доходах по форме Банка за последние 4 месяца; Копия трудовой книжки и (или) трудового договора, заверенная(-ый) работодателем (или копия контракта о прохождении военной службы/справка по установленной форме, содержащая сведения о занимаемой должности и сроке прохождения службы - для военнослужащих, работников МВД и ФСБ; документы о трудовой занятости для моряков: копии трудовых договоров за последний год); Военный билет (для мужчин младше 27 лет). ОАО КБ "С". Лицензия Банка России <...>. СК Банк "С", выполненной буквами маленького размера, не подвергающаяся прочтению невооруженным глазом, не воспринимаемая без применения специальных технических средств, предположительно содержащая иные условия предоставления потребительского кредита и все остальные условия, определяющие фактическую стоимость кредита для заемщика и влияющие на нее. Прочтение информации, выполненной буквами маленького размера, невозможно, о чем свидетельствует запись рекламного ролика на цифровом носителе. Затрудняет прочтение информации хронометраж рекламы, всего 15 секунд.
Ввиду того, что данные сведения напечатаны мелким, нечитаемым шрифтом, который не поддается прочтению без специальных средств, можно сделать вывод о том, что потребитель рекламы лишен возможности ознакомиться с ее подробным описанием.
27.03.2012 в адрес ОАО КБ "С" Липецким УФАС России был направлен запрос о предоставлении информации об условиях по размещению указанной рекламы на телеканале "СТС". В ответ на запрос общество представило копии запрашиваемых документов. Из представленных документов следует, что рекламодателем указанной выше рекламы является ОАО КБ "С", а рекламораспространителем - филиал общества с ограниченной ответственностью "Р" - "П". Согласно представленным обществом документам видеоролик размещался на каналах "РЕН/ТВК", "СТС", на сайте <...>. Часть текста рекламы, о которой шла речь выше, в представленном обществом рекламном ролике при просмотре также не подвергается прочтению.
Также необходимо отметить, что технические условия размещения рекламы (хронометраж рекламного ролика составляет 15 секунд, а информация, выполненная буквами маленького размера, размещалась начиная с 13 секунды рекламного ролика) лишают возможности потребителей получить полный текст рекламы, делая доступным только основной текст.
Формальное присутствие в рекламе сведений об иных условиях предоставления кредита и всех остальных условий, определяющих фактическую стоимость кредита для заемщика и влияющих на нее, напечатанных мелким нечитаемым шрифтом, не позволяет потребителю воспринимать данные сведения, не может рассматриваться как их наличие.
Ввиду того, что привлекательная для потребителя информация является читаемой и доступной - Видеоряд: "Что? Наличные! Где? В Банке! Как? Быстро! В кредит на любые цели от 14% СК банк "С" операционный офис <...> в г. Липецке ОАО КБ "С" <...>"; Аудиоряд: "- Что? Наличные! - Где? В Банке! - Как? Быстро! В кредит на любые цели от 14 процентов! Операционный офис <...> в городе Липецке ОАО КБ "С". Телефон <...>", а информация, которая обязательна в силу закона, выполнена буквами маленького размера, с небольшим хронометражем времени в эфире, исключающими факт ее восприятия, антимонопольный орган приходит к выводу, что в размещаемой 25 марта 2012 года в эфире телеканала "СТС" в период времени с 21:25 до 21:30 рекламе информация об иных условиях предоставления кредита и всех остальных условиях, определяющих фактическую стоимость кредита для заемщика и влияющих на нее, отсутствует.
Делая вывод о невозможности прочтения информации, антимонопольный орган руководствуется совокупностью следующих обстоятельств размещения рекламы: хронометраж рекламного ролика, размер шрифта, которым выполнена обязательная информация.
Статья 1 ФЗ "О рекламе" в числе целей данного Федерального закона устанавливает в том числе реализацию права потребителей на получение добросовестной и достоверной рекламы, а также пресечение фактов ненадлежащей рекламы.
Согласно п. 1 ст. 3 ФЗ "О рекламе" реклама - информация, распространенная любым способом, в любой форме и с использованием любых средств, адресованная неопределенному кругу лиц и направленная на привлечение внимания к объекту рекламирования, формирование и поддержание интереса к нему и его продвижение на рынке.
П.2 ст. 3 ФЗ "О рекламе" говорит, что объект рекламирования - товар, средства индивидуализации юридического лица и (или) товара, изготовитель или продавец товара, результаты интеллектуальной деятельности либо мероприятие (в том числе спортивное соревнование, концерт, конкурс, фестиваль, основанные на риске игры, пари), на привлечение внимания к которым направлена реклама.
П.3 ст. 3 ФЗ "О рекламе" говорит, что товар - продукт деятельности (в том числе работа, услуга), предназначенный для продажи, обмена или иного введения в оборот.
Согласно пункту 4 статьи 3 Закона ненадлежащая реклама - реклама, не соответствующая требованиям законодательства Российской Федерации.
В силу ч. 7 ст. 5 ФЗ "О рекламе" не допускается реклама, в которой отсутствует часть существенной информации о рекламируемом товаре, об условиях его приобретения и использования, если при этом искажается смысл информации и вводятся в заблуждение потребители рекламы.
В соответствии с письмом Федеральной антимонопольной службы России, являющейся уполномоченным органом на дачу разъяснений по вопросам применения рекламного законодательства от 29.11.2010 N АК/41963 "О применении Федерального закона "О рекламе" в случае выявления фактов доведения в рекламе до сведения потребителей существенной информации мелким нечитаемым шрифтом", при оценке рекламы следует учитывать то, что исходя из понятия рекламы она предназначается для распространения среди неопределенного круга лиц, в связи с чем вся информация, включая обязательные к указанию сведения, должна быть доступна для потребителей при ознакомлении с рекламой без специальных усилий и применения специальных средств. При этом то обстоятельство, что нормами ФЗ "О рекламе" не установлен размер шрифта, не свидетельствует о том, что размер шрифта может быть любым, поскольку, как следует из положений статьи 5 ФЗ "О рекламе", реклама должна быть добросовестной и достоверной и не должна вводить в заблуждение потребителей. С учетом изложенного, в случае, когда условия, являющиеся существенной информацией для потребителей, отсутствие которой способно обмануть их ожидания, сформированные рекламой, формально присутствовали в рекламе, однако форма представления сведений такова, что данная информация не может быть воспринята потребителями, следует признавать, что данные сведения не были доведены для неопределенного круга лиц надлежащим образом, в связи с чем потребитель фактически не получил предусмотренную законом информацию и вводится в заблуждение относительно предлагаемой услуги.
Реклама банковской услуги ОАО КБ "С" направлена на формирование у потребителей желания ею воспользоваться, при этом существенной является не только информация, привлекательная для потребителя, но и информация, способная обмануть ожидания, сформированные у потребителей такой рекламы. Отсутствие каких-либо сведений об условиях получения кредита может привести к искажению смысла рекламы и ввести в заблуждение потребителей, имеющих намерение воспользоваться рекламируемой банковской услугой.
В соответствии с п. 2 ч. 2 ст. 28 Федерального закона "О рекламе" реклама банковских, страховых и иных финансовых услуг не должна: умалчивать об иных условиях оказания соответствующих услуг, влияющих на сумму доходов, которые получат воспользовавшиеся услугами лица, или на сумму расходов, которую понесут воспользовавшиеся услугами лица, если в рекламе сообщается хотя бы одно из таких условий.
Ч.3 ст. 28 Федерального закона "О рекламе" говорит: если реклама услуг, связанных с предоставлением кредита, пользованием им и погашением кредита, содержит хотя бы одно условие, влияющее на его стоимость, такая реклама должна содержать все остальные условия, определяющие фактическую стоимость кредита для заемщика и влияющие на нее.
Правовое регулирование обязательств по кредиту осуществляется нормами главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, где установлено несколько видов кредитования: банковский, товарный и коммерческий.
Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что под кредитом понимаются денежные средства, предоставленные заемщику банком или иной кредитной организацией (кредитором) по кредитному договору в размере и на условиях, предусмотренных договором.
В соответствии со ст. 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
Исходя из норм Закона о банках и банковской деятельности, условие о размере процентной ставки по кредиту является существенным для кредитного договора, которая указана в рекламе, и в связи с чем должны быть указаны иные существенные условия.
Исходя из ГК РФ, существенными условиями кредитного договора являются: сумма кредита, срок и порядок его предоставления заемщику, срок и порядок возврата полученного кредита, размер и порядок уплаты кредитору процентов, которые в рекламе не указаны.
Согласно части 6 статьи 38 ФЗ "О рекламе" ответственность за нарушение требований, установленных, в частности, частью 7 статьи 5, статьей 28 Закона, несет рекламодатель, которым в силу пункта 5 статьи 3 Закона является изготовитель или продавец товара либо иное определившее объект рекламирования и (или) содержание рекламы лицо, то есть ОАО КБ "С".
Таким образом, реклама ОАО КБ "С" следующего содержания: Видеоряд: "Что? Наличные! Где? В Банке! Как? Быстро! В кредит на любые цели от 14% СК банк "С" операционный офис <...> в г. Липецке ОАО КБ "С" <...>"; Аудиоряд: "- Что? Наличные! - Где? В Банке! - Как? Быстро! В кредит на любые цели от 14 процентов! Операционный офис <...> в городе Липецке ОАО КБ "С". Телефон <...>" не содержит иных условий предоставления кредита, всех остальных условий, определяющих фактическую стоимость кредита для заемщика и влияющих на нее.
В соответствии с указанными выше фактами реклама ОАО КБ "С" содержит признаки нарушения ч. 7 ст. 5, п. 2 ч. 2, ч. 3 ст. 28 ФЗ "О рекламе".
На рассмотрении дела N 54, возбужденного по признакам нарушения рекламного законодательства Российской Федерации, представитель ОАО КБ "С" <...> пояснил, что в рекламе банка отсутствуют признаки нарушения законодательства о рекламе, а в представленном обществом в Липецкое УФАС России, а также просматриваемом при рассмотрении дела рекламном ролике содержатся иные условия предоставления кредита "на любые цели", и содержит все остальные условия, определяющие фактическую стоимость кредита для заемщика и влияющие на нее. На вопрос Комиссии, адресованный представителю Банка: "Можно ли прочесть весь объем информации, представленной в рекламном ролике Банка, начиная с 13 секунды по 15 секунду?" - представитель ответить затруднился.
На рассмотрении дела по рекламе N 54 24 июля 2012 года из имеющихся в материалах дела доказательств Комиссией Липецкого УФАС России установлено, что реклама ОАО КБ "С" умалчивает об иных условиях предоставления кредита "на любые цели" и не содержит все остальные условия, определяющие фактическую стоимость кредита для заемщика и влияющие на нее.
Таким образом, реклама ОАО КБ "С" нарушает требования законодательства Российской Федерации о рекламе.
Руководствуясь пунктом 1 части 2 статьи 33, частью 1 статьи 36 Федерального закона "О рекламе" и в соответствии с пунктами 37 - 42 Правил рассмотрения антимонопольным органом дел, возбужденных по признакам нарушения законодательства Российской Федерации о рекламе, Комиссия Управления Федеральной антимонопольной службы по Липецкой области решила:
1.Признать ненадлежащей рекламу открытого акционерного общества Коммерческий банк "С": Видеоряд: "Что? Наличные! Где? В Банке! Как? Быстро! В кредит на любые цели от 14% СК банк "С" операционный офис <...> в г. Липецке ОАО КБ "С" <...>"; Аудиоряд: "- Что? Наличные! - Где? В Банке! - Как? Быстро! В кредит на любые цели от 14 процентов! Операционный офис <...> в городе Липецке ОАО КБ "С". Телефон <...>" как лица, определившего объект рекламирования и (или) содержание рекламы, поскольку в ней нарушены требования ч. 7 ст. 5, п. 2 ч. 2, ч. 3 ст. 28 Федерального закона "О рекламе".
2.Не выдавать ОАО КБ "С" предписание о прекращении нарушения законодательства Российской Федерации о рекламе, поскольку в настоящее время реклама не распространяется.
3.Передать материалы дела уполномоченному должностному лицу Липецкого УФАС России для возбуждения дела об административном правонарушении, предусмотренном ч. 1 ст. 14.3 КоАП РФ.
Решение может быть обжаловано в арбитражный суд в порядке, предусмотренном статьей 198 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.
Председатель Комиссии
Л.А.ЧЕРКАШИНА
Члены Комиссии
Р.Б.МАРГИЕВ
А.В.ТИХОМИРОВ